Онлайн-касса и эквайринг: связка по 54-ФЗ в 2026 году
Эквайринг и онлайн-касса — разные вещи, которые работают вместе: эквайринг принимает оплату картой или по QR и зачисляет деньги на счёт, а касса по 54-ФЗ выбивает чек и передаёт данные в ФНС. При приёме оплаты от физлиц нужны обе. Ставки эквайринга — от 0,9% (ПСБ) до 2,7%, по QR — 0,4–0,7%.
Как касса и эквайринг работают вместе
Это две функции, которые часто путают, но задачи у них разные:
- Эквайринг — приём безналичной оплаты: покупатель платит картой на терминале или по QR через СБП, а выручка падает на ваш расчётный счёт.
- Онлайн-касса — фискализация: по 54-ФЗ касса формирует чек и через оператора фискальных данных (ОФД) передаёт сведения о расчёте в ФНС.
При оплате картой или по QR от физлица нужны обе: эквайринг проводит платёж, касса выбивает чек. Поэтому многие банки предлагают их в связке с расчётным счётом — так дешевле и проще управлять.
Кому онлайн-касса обязательна, а кому нет
По 54-ФЗ касса нужна большинству, кто принимает оплату от физлиц — наличными, картой или по QR. Но есть исключения:
| Ситуация | Касса | Комментарий |
|---|---|---|
| Приём оплаты от физлиц | обязательна | наличные, карты, QR — чек по 54-ФЗ нужен |
| Самозанятые (НПД) | не нужна | чек формируется в приложении «Мой налог» |
| ИП на патенте (отд. виды) | зависит | часть видов освобождена — сверяйте по 54-ФЗ |
| Расчёты юрлиц и ИП по безналу | обычно не нужна | безнал между организациями — вне 54-ФЗ |
Ставки эквайринга по банкам
В связке с расчётным счётом банки снижают ставку эквайринга «своим» клиентам, а терминал часто дают без аренды. Ориентиры по банкам:
| Банк | Торговый эквайринг | QR / условия |
|---|---|---|
| ПСБ | от 0,9% | 0% первые 3 мес (до 500 тыс ₽/мес) |
| Т-Банк | от 1,2% | терминал 0 ₽ аренды, QR 0,4–0,7% |
| ВТБ | от 1,3% | установка/аренда 0 ₽, касса в связке со счётом |
| Точка | 1,4–2,3% | QR 0,4–0,7% |
| Альфа-Банк | 1–2,7% | установка 0 ₽, QR 0–0,7% |
ВТБ — пример связки счёт + касса + эквайринг
Удобный пример полной связки — ВТБ: расчётный счёт, эквайринг от 1,3% с бесплатной установкой терминала и онлайн-касса в одном приложении и поддержке. Ставку «своим» банк снижает, а выручка по картам зачисляется на счёт быстрее, чем через сторонний эквайринг. Подробнее — в разборе ВТБ РКО + эквайринг.
Когда выгоднее брать всё в одном банке
- Ниже ставка эквайринга для клиентов по РКО.
- Быстрее зачисление выручки по картам на свой счёт.
- Одно окно — счёт, касса и терминал в одном приложении и поддержке.
- Часто 0 ₽ за терминал и установку у ряда банков.
Частые вопросы
Как связаны онлайн-касса и эквайринг?
Это две разные вещи, которые работают вместе. Эквайринг принимает оплату картой или по QR и зачисляет выручку на расчётный счёт. Онлайн-касса по 54-ФЗ фиксирует расчёт и печатает или отправляет покупателю чек, передавая данные в ФНС через оператора фискальных данных. При приёме карт от физлиц нужны обе: эквайринг проводит платёж, касса выбивает чек.
Кому онлайн-касса обязательна по 54-ФЗ?
Онлайн-касса обязательна большинству, кто принимает оплату от физлиц — наличными, картой или по QR. Освобождены самозанятые на НПД, часть ИП на патенте по отдельным видам деятельности и ряд направлений из перечня 54-ФЗ. При расчётах только между юрлицами и ИП по безналу касса, как правило, не нужна. Список исключений сверяйте в 54-ФЗ.
Какие ставки эквайринга в 2026?
Торговый эквайринг в банках стоит примерно от 0,9% (ПСБ) до 2,7% в зависимости от банка и оборота. У Т-Банка ставки от 1,2%, у ВТБ — от 1,3% с бесплатной установкой терминала. Оплата по QR через СБП дешевле карт — 0,4–0,7%. В связке с расчётным счётом ставка обычно ниже, чем у стороннего эквайера.
Нужна ли касса, если принимаю оплату только по QR?
Да, если оплату по QR вносит физлицо за товар или услугу — это расчёт по 54-ФЗ, и чек пробивать нужно. QR через СБП дешевле карточного эквайринга (0,4–0,7%), но требование фискального чека остаётся. Касса не нужна только в случаях, прямо освобождённых 54-ФЗ, например для самозанятых на НПД.